Новости
В августе жители Земли смогут увидеть невероятную комету Седьмого августа очень близко к нашей планете подойдет комета C / 2017 S3 (PanSTARRS), или, как ее еще называют,... 17.07.2018
Злой одессит: Россия оплачивала хакеров биткоинами Российская разведка при вмешательстве в выборы президента США оплачивала хакерскую деятельность биткоинами. 17.07.2018
Трамп начал вести себя как предатель, — The New York Times Дональд Трамп либо сотрудник российской разведки, либо ему действительно просто нравится играть такую роль по... 17.07.2018
Туроператоры назвали самые популярные среди украинцев направления для отдыха Туроператоры ожидают, что рынок вырастет на 22-28% в этом году. 17.07.2018
Комиссия по ценным бумагам и биржам США может сильно повлиять на курс биткоина SEC может признать биткоин инвестиционным инструментом. 17.07.2018
Путин крепко держит Трампа за причинное место, - Аnti-colorados Нам же надо сделать из всего этого свои выводы. Например, никогда не избирать не только в президенты, но и на любую... 17.07.2018
Skype обзаведется новой полезной функцией Skype в скором времени получит долгожданную возможность записи звонков 17.07.2018
Несколько слов о российской шпионке Маше Бутиной, - Злой одессит Арест Бутиной в очередной раз подтверждает - Трамп может говорить, что угодно о Путине и России, но ястребы из своих... 17.07.2018
Ученые обнаружили у Юпитера 12 новых спутников Ученые обнаружили 12 новых спутников на орбите планеты Юпитер. 17.07.2018
Названо условие, при котором "ДнепрАзот" продолжит обеззараживать воду хлором Завод "ДнепрАзот" готов снова производить жидкий хлор для дезинфекции питьевой воды. Об этом говорится в сообщении... 17.07.2018




Магазин сантехники
Предлагаем купить сантехнику в Киеве. Отличная цена!
dushik.com.ua

Курс банковских металлов НБУ Курсы валют Стоимость нефти (ICE)
грн./тр.унциюИзм., %
Золото32624.893+0.254
Серебро414.330-0.290
Платина21777.882-0.935
 ПродажаПокупкаНБУ
USD26.51026.13526.207
EUR31.09530.37530.714
RUB0.4330.3440.421
$/баррельИзм., %Дата
BRENT72.42+0.81Jul
WTI67.49-0.8446Aug
GAS OIL630.25-0.5157Aug
Экономика и финансы / №50(287) 27 ДЕКАБРЯ 2010
Жизнь в кредит станет доступнее    Печатная версия    в избранное
МНЕНИЕ
Именно кризис продемонстрировал, что потребительское кредитование — далеко не самое рисковое направление бизнеса

До начала кризиса розничное кредитование являлось одним из наиболее динамично развивающихся направлений банковской деятельности. В отрасли наблюдалась активная конкуренция, результатом которой был стабильный рост розничного банковского кредитного портфеля. Рынок целевых потребительских кредитов ежегодно прибавлял по 50%.

С началом кризиса наращивание кредитного портфеля физических лиц прекратилось и в течение 2009 года прослеживалось ежемесячное его сокращение. Банки почти остановили выдачу ссуд. Первая половина 2009-го прошла под знаком реструктуризации задолженностей и поиска хороших заемщиков. Многие банкиры ожидали второй волны кризиса, что повлияло и на желание финучреждений кредитовать, и на потребности клиентов в получении новых заемных средств.

Кризис также отразился на структуре рынка. Многие игроки вынуждены были уйти, поскольку не могли прогнозировать поведение клиентских групп. Некоторым пришлось уволить до 30% персонала.

Сворачивание программ потребительского кредитования большинством банков повлияло и на бизнес-модели оставшихся на рынке бытовой техники игроков. Если до кризиса, по нашим оценкам, на рынке бытовой техники и электроники присутствовало 15–16 национальных игроков с заметной долей рынка в своем сегменте (свыше трех процентов), сейчас их — 10–11. Но, что интересно, количество торговых точек не изменилось. Просто произошли слияния и поглощения.

В 2006–2007 годах, на этапе развития, наиболее значимой задачей для потребительского кредитования был контроль над качеством привлекаемого портфеля. Как единственный продукт, позволяющий быстро получить деньги, такое кредитование привлекло внимание многих мошенников. При принятии решений о выдаче ссуд финучреждения опираются на скоринговые модели оценки кредитоспособности клиентов и информацию из бюро кредитных историй. За время развития потребительского кредитования в Украине на рынке появились качественные скоринговые модели — для их адаптации к украинским реалиям у банков было достаточно времени и клиентов. Стоит отметить, что только часть кредитного портфеля приходится на граждан с доходами ниже среднего, которые покупают свою первую технику. Вторая группа заемщиков — люди со средними доходами, нередко приобретающие в кредит самые дорогие товары.

Именно кризис продемонстрировал, что потребительское кредитование — далеко не самое рисковое направление бизнеса. Ссуды выдавались в гривне на незначительные суммы и на небольшой срок. Хотя некоторые из них и оказались невозвратными, доля проблемных кредитов была гораздо меньшей, чем, скажем, по валютной ипотеке.

Во второй половине 2010-го фининституты начали заметно увеличивать объемы потребительского кредитования и принялись активно наращивать сети дистрибуции. Сейчас на рынке примерно шесть активных игроков.

Финучреждения стали более требовательно относиться к выбору партнеров. У каждого банка есть целый набор показателей, по которым оценивается потенциал той или иной сети. Если до кризиса эта оценка была в бОльшей степени количественной, то опыт показал, что необходимо учитывать и качественные показатели, такие как партнерские отношения.

В первой половине 2010 года торговые сети приветствовали вхождение банков, многие из них даже отказались от тендеров по выбору партнеров. Очевидно, это временное явление. Благодаря ужесточению конкуренции между кредиторами условия сотрудничества фининститутов и торговых сетей постепенно вернутся к докризисным.

С точки зрения структуры продуктового ряда и требований по отношению к заемщикам, активности банков и количества предлагаемых продуктов рынок соответствует докризисным ожиданиям клиентов. Значительно уменьшился процент отказов потенциальным заемщикам. Однако сохранение достаточно высоких ставок при коротких сроках кредитования, а также необходимость первоначального взноса для основной массы кредитных продуктов сильно ограничивает спрос потенциальных клиентов. В результате некоторые банки пробуют выходить на новые рынки, например, обувь, одежда, мебель, строительство. Отсутствие конкурентов, повышенная доходность, небольшой средний чек и товар, который не относится к высокорисковым — основные составляющие привлекательности подобных сегментов.

Наметилась активизация в сегменте кэш-кредитования. Раньше финучреждения в основном предлагали ссуды наличными существующим клиентам с положительной кредитной историей. Наш банк одним из первых вышел с кэш-кредитованием также и для новых клиентов.

В целом 2010-й для рынка потребительского кредитования можно охарактеризовать как год «осторожного кредитования», когда банки выбирают заемщиков, а не заемщики — банки.

В следующем году возможны продажи и дальнейшие объединения розничных сетей. Конкуренция на рынке потребительского кредитования усилится благодаря выходу на него фининститутов, уже имевших соответствующий опыт до кризиса. Наш банк уже в феврале 2011-го будет готов представить потребителям новые продукты и максимально комфортное обслуживание. Как только банки развернут технологии, не требующие присутствия персонала в торговых точках, потребительское кредитование будет представлено в самых необычных товарных группах, а заемщики смогут ожидать возвращения более лояльного подхода при оценке кредитоспособности.



Авторы: Марина Дутлова, директор блока «Потребительское кредитование» публичного акционерного общества «Альфа-Банк» (Украина)

 печать  отправить ссылку другу  в избранное
КОММЕНТАРИИ


Нет комментариев.

ОБСУДИТЬ СТАТЬЮ



ЧИТАЙТЕ ЕЩЕ В РУБРИКЕ "ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ"
Новый ценнобумажный завет
Фондовый рынок
Что произойдет с украинским фондовым рынком после того как заработает новый закон о депозитарной системе, «Эксперту» рассказал глава совета Ассоциации «Украинские фондовые торговцы» Сергей Антонов
Ловля налоговых блох
Офшоры
Мировое сообщество включилось в борьбу с офшорами и уклонением от уплаты налогов, приносящими мировой экономике 3,1 трлн долларов убытка ежегодно
Стремительная поступь онлайна
Электронная коммерция
На фоне глобальной рецессии рынок электронной коммерции долгие годы показывает рост
Ампутация от купюр
Безналичные расчеты
Ограничив наличные расчеты суммой 150 тыс. гривен, Нацбанк вместе с Миндоходов готовятся к тотальному контролю доходов и расходов украинцев
Центробанк-полицейский
Личности
Самый первый глава Национального банка Украины Владимир Матвиенко рассказал, почему центробанк не способен эффективно регулировать отечественный банковский сектор, и о том, что случилось с Проминвестбанком в 2008 году
Консервативный либерализм
Личности
Лешек Бальцерович рассказал «Эксперту», что именно является непременным условием проведения успешных экономических реформ
Сколько стоит босс?
Мировой порядок
Экономисты подсчитали, каков прок от начальства. Оказалось, что эффект довольно высок, причем в основном он связан с обучением подчиненных, а не с мотивацией, как принято считать
Великая банковская эмиграция
Точки бифуркации
Доля иностранного капитала в банковской системе Украины упала впервые за десять лет, сделав прошлый год отправной точкой бегства иностранных банкиров из нашей страны
Осторожно, фонды закрываются
На украинском фондовом рынке очередное потрясение: о закрытии заявила одна из крупнейших управляющих компаний — «Райффайзен Аваль», принадлежащая одноименному банку, который, в свою очередь, входит с состав австрийской группы Raiffeisen International AG
Своё, карманное
Украинское правительство решило довести до конца идею по созданию государственного банка, который будет пытаться «запустить» украинскую экономику путем вливания дешевых денег





   карта сайта

Публикации
Новые трейлеры к новинкам этого года 11.07.2018
Борьба за экологию – новый тренд украинской металлургии 08.06.2018

Новости компаний
Качественное казино для украинских игроков Для того, чтобы украинская аудитория пользователей имела возможность наслаждаться качественным азартным контентом, в... 27.06.2018
Стоит ли отправлять ребенка учиться за рубеж 20.06.2018
Мамина улыбка самая лучшая! Яркие воспоминания детства. Моя мама — самая лучшая в мире и самая красивая. 15.06.2018
Подушка для беременных Состояние беременной женщины и ее будущего ребенка во многом зависит от возможности регулярного полноценного отдыха,... 08.06.2018
Бизнес с Китаем: выбор товара для собственного бизнеса 08.06.2018








Главная Реклама на сайте Архив Форум
Материалы помеченные значком имеют ограниченный доступ. Использование материалов Эксперт.UA разрешается при условии ссылки (для интернет-изданий - гиперссылки) на Expert.UA
©2004-2018 Эксперт.UA   Реклама на сайте